疫情下保险/2020年疫情期间保险

疫情下,保险科技赋能健康险发展

保险科技通过创新服务模式、完善产品保障体系及推动线上化转型 ，有效赋能健康险在疫情期间的发展
，助力公共卫生管理与实体经济恢复 。 具体分析如下：保险科技推动健康险服务模式创新线上化服务普及：疫情期间，保险机构加速线上化转型 ，通过互联网医疗技术实现“保险+医疗”模式创新
。

科技推动保险业在渠道 、服务
、产品层面创新发展
，疫情加速行业线上化、数字化 、智能化转型，“保险为本 ，科技赋能 ”成大势所趋。

当保险与科技结合
，健康险将通过解决核心痛点
、优化服务模式、深化数据应用实现加速发展 。具体表现如下：科技赋能解决健康险核心痛点产品结构优化：传统健康险以重疾险为主 、医疗险为辅，长期医疗险产品稀缺 ，难以满足消费者长期保障需求
。

疫情下保险行业既面临业务受限
、赔付压力等危机，也迎来投保意识提升、互联网保险发展等机遇
，长期或成价值洼地。机遇投保意识再提升，险企长期受益历史经验支撑：从过往经历看 ，疫情爆发通常会提升公众保险意识
，疫情过后健康险等保障产品销售会回升 。

疫情之下,美国留学生保险你知多少?

〖壹〗 、在美国的留学生需自行购买医疗保险，且建议直接在美国保险机构购买 ，很多针对赴美学习的海外学生（F、J
、 M、Q等签证）的学生医疗保险计划可报销部分校外就医费用
。疫情下
，新冠病毒检测和治疗费用能否报销取决于保险条款，购买时需仔细阅读。

〖贰〗 、留学险的必要性美国：2021年疫情期间 ，美国有35万+中国留学生
，且留学生必须购买留学保险 。学校推荐的保险存在全英文条款理解困难
、维权不易（无中文就医服务）、费用稍高且责任相对少等问题。

〖叁〗 、长期年金型保险：若留学时间较长且准备在美国工作，建议考虑购买年金型保险
。此类保险可为长期生活提供更全面的经济保障。医疗险的补充作用：除意外险和年金险外 ，医疗险也是留学生常选的保险类型 。美国学校要求新生购买的当地保险产品通常较为基础
，仅能满足基本医疗服务需求
。

〖肆〗
、选取保险时需考虑的要点保费：学校保险的保费根据学校不同，通常在2000美元至4000美元之间 ，如UCLA一学年的保费大概在2500美元左右。校外商业险一般比学校保险便宜，有时费用甚至是学校保险的一半以下 。如果一年中没有生病或只是治疗了小病
，校外保险更为实惠
。

〖伍〗、不过小部分学校健康信息系统可能需要学生申报病史 、用药史等信息。择由建议：今年秋季在国内上网课或者选取Go Local的同学可以暂时不做体检 。但准备飞往美国前，建议做常规体检 ，以防入境时海关抽查健康证明造成麻烦
。也可在预约疫苗注射时同时预约体检。

新冠疫情下,美国人寿保险公司有哪些核保变化?

〖壹〗
、即使是2020年新冠疫情爆发
，死亡率大幅飙升，保险公司也没有发生挤兑现象 。资金投资方向稳健：美国人寿保险公司一般将现金持有量保持在最低水平 ，因为其大部分负债都是长期的
，现金流可以预测
。

〖贰〗、再保险公司的额外保障：美国的每家保险公司都有再保险公司的额外保障。再保险公司的作用类似于贷款购房时的担保人，当保险公司无法承担风险时 ，再保险公司会承担相应的责任 。这种双重保障机制进一步增强了保险公司的安全性
，使得客户的保单更加可靠。

〖叁〗 、美国保险公司资本运营追求长期稳定 美国保险公司的盈利不仅来源于保费，还来源于其持有的投资组合产生的收益
。根据NAIC（National Association of Insurance Commissioners）发布的关于美国人寿保险公司2018年度投资财务研究报告显示 ，美国寿险公司的资产组合涉及范围广泛
，包括但不限于债券
、股票等多个类别。

〖肆〗、保费变化规律：不同的保险公司可能会使用不同的Table Ratings，但是每增加一档级别 ，保费会较前一档高出25% 。

〖伍〗 、美国人寿保险在以下特例情况下不理赔且不受两年期不可抗辩条款限制，保险公司有权终身追诉：投保时保单持有人与被保险人无可保利益关系根据承保原则
，保单持有人与被保险人之间需存在可保利益关系，如夫妻、父母子女
、债权债务关系等
。

麦肯锡报告:疫情之下,中国保险业的“变 ”与“不变
”

麦肯锡报告指出 ，疫情之下中国保险业呈现“三个变化”与“三个不变 ”的核心趋势：疫情带来的“三个变化
”客户行为加速线上化 数字化迁徙加速：疫情推动客户从线下接触转向线上服务
，如云端沟通、远程体检 、无接触理赔等。

麦肯锡诊断中国寿险市场发展趋势强劲全球管理询问公司麦肯锡支出，到2012年中国寿险市场的总保费将从2008年的1000亿美元上升到1600亿美元 ，中国有望在2015年前成为仅次于美国和日本的全球五大寿险市场之一 。人均保费距先进国家差别巨大麦肯锡称
，尽管中国寿险业的发展速度已十分迅速，但中国寿险潜力尚未充分挖掘
。

疫情提升健康意识和保险需求：疫情改变了保险业态 ，消费者购买力虽有一定下降
，但健康意识和保险理念提升。麦肯锡报告指出，2003年SARS之后健康险业务曾连续几个月出现高增长 ，2020年疫情将进一步激发客户对健康险
、意外险和寿险的需求
，医疗和健康险板块将被进一步点燃 。

麦肯锡报告指出转型需动态长期成长性思维，平安坚持做“艰难而长期有价值的事” ，保持战略定力
。寿险改革成效显著，价值拐点确立改革历程：2019年中国平安率先开启寿险渠道深度改革
，在抗疫非常态形势下经历阵痛与调整，2023年迎来曙光。